对于常旅客来说，信用卡是赚取里程和积分的重要工具，但当信用卡债务开始累积时，高额的利息会迅速侵蚀积分带来的价值。余额转移（Balance Transfer，简称BT）信用卡提供了一段低利率甚至零利率的窗口期，帮助持卡人降低利息负担。但BT操作与常旅客的积分策略存在一些需要特别注意的冲突点。
余额转移信用卡允许你将一张或多张信用卡上的未偿余额转移到新卡上，并在一定期限内（通常12-21个月）享受0%的引入利率。转出时通常收取转出金额的3%-5%作为手续费。如果在优惠期结束时仍未还清余额，剩余部分将按标准利率计息。
澳大利亚市场（Point Hacks的报道重点）的BT卡产品包括：NAB Low Rate Card提供长达28个月的0%BT期，但无积分累积；American Express Essential Card提供12个月0%BT且无年费；部分银行如Westpac和ANZ也推出了附带竞争力的BT优惠。北美市场则有Citi Simplicity（21个月0%BT）和Discover it Balance Transfer（18个月0%BT）等产品。
对于以赚取积分为主要目的的常旅客，BT卡有几个不利之处：首先，BT交易本身不累积任何积分或里程；其次，在BT优惠期内通常不建议使用该卡消费（消费部分会按高利率计息，且还款会优先抵扣低息BT部分），这意味着你无法同时赚取消费积分；第三，BT卡通常没有开卡奖励。因此，BT操作应与积分策略分开管理。
只有当你的现有信用卡债务利率超过BT手续费年化折算后的成本时，BT才有经济意义。例如，一张收取3%手续费、提供18个月0%BT的卡，等效年化成本约为2%。如果你的信用卡利率为20%，这显然是一笔划算的操作。但如果你只是单纯为了延长还款周期而非由于财务压力，BT操作应谨慎评估。
本文基于Point Hacks对澳大利亚市场BT信用卡的对比分析。具体产品利率、BT期和手续费以各发卡行官方页面为准。北美市场BT产品信息补充自公开资料。
Q: BT会影响信用评分吗？ A: 申请新卡会有一次硬查询对信用评分的短期影响。此外，新卡会降低平均账户年龄。但长期来看，减少债务利用率对信用评分有正面作用。
Q: 可以同时持有BT卡和积分卡吗？ A: 可以。许多人同时持有BT卡（用于债务管理）和积分卡（用于日常消费赚取里程），两者策略互不干扰。
Q: BT手续费值得付吗？ A: 如果BT帮你避免的利息远高于手续费，通常是值得的。计算时需综合考虑BT期长度和手续费率。